人生で最も高額な買い物、それはマイホームです。最長35年という長期の住宅ローンを組むため、「現金で払わないから大丈夫」と錯覚し、豪華な物件やオプションに気持ちが大きくなりがちです。これが、購入検討時における最大の落とし穴であり、最も警戒すべき点です。
しかし、この一大事業を「将来への投資」、あるいは「家賃の先払い」という視点で捉え直すことで、その価値は老後の生活設計において極めて有意義なものとなります。
落とし穴に警戒し、将来のことも考えた、賢いマイホーム購入を実現したいものですね。
ローンの性質を正しく認識する
住宅ローンは、食費や日用品費といった通常の支出とは根本的に性質が異なります。これらは「今月は我慢しよう」「安い方を選ぼう」といった自分の判断で調整が可能な支出です。しかし、住宅ローンは一度契約すると、その対象物であるマイホームは既に手元にあるため、「自分の意思とは関係なく、責任をもって返済を履行し続けねばならない」固定された負債となります。
複式簿記で見るマイホームの構造
この高額な取引を理解するには、会社の経営状態を把握する複式簿記の観点が役立ちます。
マイホーム購入とは、「借入という負債」を抱えることで「現金という資産」を増やし、その現金を「建物（マイホーム）という資産」に替える行為です。つまり、マイホームという資産を手にした瞬間、同時に同額の大きな負債も抱えている状態です。
毎月の返済とは、この負債を少しずつ減らしていく行為であり、完済するまでは純粋な資産とは言えません。マイホームが掛け値なしの本当の資産になるのは、ローンを返し終えたその瞬間なのです。
完済後の真のメリットは老後の安心感
しかし、この長期にわたる「負債返済」の道のりを乗り越えた先には、賃貸住宅では決して得られない大きなメリットが待っています。それは、完済後は家賃の心配をせずに安心して暮らせるという未来です。
賃貸生活では、たとえ老後になっても、毎月の収入から定期的かつ恒久的に家賃という大きな支出が発生し続けます。これは老後の生活設計における大きな不安材料となり得ます。
一方、持ち家の場合、ローンを完済すれば、毎月の住居費の大部分がゼロになります（固定資産税や維持費は発生します）。これは、長期的な家計における劇的な支出減を意味し、老後の生活資金や年金収入だけで安心して暮らせる揺るぎない基盤となるでしょう。
慎重な計画と大胆な決断を
だからこそ、マイホーム購入においては、その重い負債の性質を理解し、「返し続けられるか？」という視点で慎重に検討を重ねるべきです。無謀な借入は、かえって将来の生活を苦しめます。
老後という遠い将来を見通し、毎日の暮らしを維持しつつも、この一大事業に臨む覚悟と計画が、物件選びよりも何よりも大事なポイントなのです。
そして、検討を尽くして「これだ」と思える物件に出会った時には、検討を尽くした自分たちの計画に自信をもって、大胆に購入を決断すべきなのです。
慎重な計画と大胆な決断、そしてその後の返済継続こそが、負債を真の資産に変え、安心した未来を築くための鍵となるのです。
